Есть одно условие: в вашем
кармане должны находиться не последние 50 гривен, которые вы потратите на хлеб,
молоки и масло, организовывая себе простенький ужин. Наши советы для тех, кто
имеет «лишние» деньги, которые остаются после оплаты счетов, решения всех
бытовых вопросов. Денежный остаток может быть реализован тремя способами:
во-первых, трата на увлечение или мимолетное, например, гастрономическое
удовольствие, во-вторых, заначка на черный день в стеклянной банке из-под
сахара, в-третьих, инвестирование.
Что такое спонтанная трата денег?
Это обычное превышение месячных расходов на бытовые нужды. Конечно же, действия
продиктованы рационализмом и необходимостью или желанием расслабиться. Кто-то
решает на денежный «остаток» от зарплаты пойти в ресторан, приобрести мобильный
телефон или сходить на день рождение с шикарным подарком к кому-то из родных.
Но это опасно, когда не ведется
учет личных доходов, когда нет ни малейшего представления о том, куда уходит
большая часть бюджета. А львиная доля растрат принадлежит мелочам, а именно:
транспортные расходы, купленные лишние сладости и многое другое. Но наступает
момент, и человек задает вопрос: «почему к концу месяца денег остается так мало
или много». С этого момента «УЧЕТ» приходит в жизнь. А это значит, вами сделан
первый шаг к управлению деньгами.
Что такое бессистемное накопление
денежных средств? Им чаще всего занимаются люди, живущие от зарплаты до
зарплаты, поэтому все лишние копейки откладываются на черный день. Копить
«сэкономленное» можно всюду – в книге, в банке, под подушкой или даже на
банковской карточке для зарплаты. Между спонтанной тратой и бессмысленным
накопительством нет никакой разницы, ведь и в первом, и во втором случае деньги
не работают.
Но если через меру экономный
человек задумается о крупной покупке, он без раздумий потратит накопленное.
Хуже, когда страну трясет дефолт,
инфляция или кризис. Такое уже в Украине бывало и не раз! Вот и получается, что
накопленные деньги быстро обесцениваются. А чтобы понять есть ли в стране
инфляция, достаточно зайти в любой магазин и посмотреть на цены. Вот тогда
самое время задуматься о деньгах, не позволить им обесцениться.
Третий путь – инвестирование, который выбирают люди,
осознавшие, что без учета и противостояния инфляции существовать в стране
невозможно. Инвестирование – это способы
выгодных капиталовложений, инструментарий которых понятен не многом. Но есть и
оборотная сторона медали – иногда «волшебным» образом заработанные гроши в «машине
инвестиций» могут рассыпаться в пух и прах. Поэтому делать денежные вклады в
финансовые проекты необходимо осознанно и грамотно. Управлять деньгами – это
целое искусство.
Современный успешный человек
должен обладать определенным кругом навыков, лишь тогда он может рассчитывать
на прибыль. Раньше настоящий мужчина должен был уметь рыбачить, подстрелить к
столу дичь, ловко владеть оружием. Сегодня же образ «добытчика» другой. Он
должен владеть иностранными языками в совершенстве, разбираться в компьютерных
программах, пользоваться «благами» Интернета, водить личное авто, но самое
главное, мужчина должен быть финансово подкованным.
Я хочу сегодня объяснить все
выгоды такого инвестирования, как депозит.
Человеку несведущему кажется, что нет в этом процессе ничего необычного. Так
думал и я до тех пор, пока не начал делать сравнения, даже выстраивать шкалы
рейтинга всевозможных депозитов. Целью моего исследования было создание
универсального алгоритма выбора депозитной программы, которым может
воспользоваться любой украинец со средним доходом и желанием заработать.
Перед капиталовложением каждый
должен понять, какой вид депозита
ему нужен, какие существуют вообще варианты, в каком размере они сулят доходы.
При этом главным бывает и
изучение «подводных камней», чтобы не прогадать.
Составленным мною алгоритмом
может воспользоваться и опытный инвестор, который задумался о подборе для себя
очередного депозита.
Итак, какой информацией надо
владеть, чтобы открыть депозит?
Слово «депозит» сопряжено с такими понятиями, как «цена», «риск»,
«прогнозы». Схема данной финансовой процедуры такова: деньги отдаются
банковскому учреждения на определенный срок, за такой вклад вам обязуются эти
деньги вернуть да еще с процентами. Размер ставки фиксирован.
Откуда же ждать беду? Самое
страшное, что может случиться, - это банкротство банка. Если он объявит о своей
финансовой несостоятельности, а срок закрытия депозита не подошел, то деньги
вкладчик теряет. Шумных банкротств в нашей стране не наблюдалось, но все же
времена кризиса нам знакомы.
До окончательного банкротства
крупные банки редко доводятся, если это не кем-то запланированная акция. Дело в
том, что разорение банка – это крупный финансовый
взрыв, который не проходит бесследно для экономики страны, поэтому
государственные органы обычно делают все возможное, что финансовую структуру
удержать на плаву. Если процесс реорганизации банка удался, то и денежные
вклады будут иметь и далее правомочную силу. Может, будет регулируемый оборот
денег на первое время, ограничения по выплатам, но в общем все стабилизируется.
Специальные органы, которые берут
«опеку» над банком-банкротом обязуются выплатить долги по депозитам в размере не
превышающем 50 000 грн. Эта заниженная планка была нормой несколько лет
назад, а сегодня сумма выплат увеличена до 150 000.
На счету специального фонда
сейчас имеется около 2,7 млрд. гривен резервных, но покрыть расходы по вдруг
утерянным из-за банкротства банка депозитам он не может, ведь общая сумма
денег, положенная на депозит украинцами составляет 200 млрд. При этом фонд
может наложить мораторий на сумму выплат, отсрочив их на какой-то период. Это
плачевно, так как практически каждый день ценность статичного вклада будет
теряться, дешеветь.
Отсюда первый вывод – брать депозиты только в банках с проверенной
репутацией. Но тут возникает снова проблема: как определить надежность банка?
Просто поверить рекламным обещаниям или проверить его потенциал?
Последний узнать очень просто.
Можно найти название банка в рейтинговом списке НБУ, который содержит
необходимую информацию о доходах, убытках банка, личных счетах. Этого бывает
достаточно, чтобы прозондировать почву.
Также НБУ классифицирует банки на
крупнейшие, крупные, средние и малые в зависимости от производимого ими
денежного оборота. Кроме этого, существуют и другие рейтинговые списки, составленные агентствами агентств Fitch,
Moody’s, S&P.
Рейтинг – это хорошо, но все же он не является абсолютным гарантом
надежности. Лучше его рассматривать в совокупности с конкретными акционерами,
которые владеют банковской организацией, обращать внимание на сумму оборотного
капитала.
Не лишним будет узнать, в чьей
собственности находиться банк, является ли он государственным или приватным,
имеет ли он зарубежные капиталы.
Сделав мониторинг источников СМИ,
можно также обзавестись информацией о непосредственном административном
аппарате банке, понять, руководят ли им профессионалы или просто менеджеры,
временно исполняющие обязанности.
Если есть желание во всем
разобраться, тогда аналитическая работа финансовой сферы может превратиться в
увлекательное хобби.
Банк часто избирают за
предлагаемые процентные ставки по депозиту. Но вот парадокс: солидные банки
почему-то клиентам обещают не такие манящие и привлекательные ставки. В чем
проблема? И почему банки-новички готовы
платить больше за ваши деньги? Секрет прост. Солидные банки имеют
постоянный круг клиентов, от них всегда поступают регулярные платежи. Другим же
банкам, без окончательно сформированной клиентской базы, следует еще побороться
за депозитный рынок. Из-за это они готовы заманивать большими ставками на депозит.
Помните, что процентная ставка
прибыли чаще всего пропорциональна рискам, на которые ради прибыли идут
некоторые вкладчики. Лотерея, да и только! Никогда нельзя знать наперед: велик
ли этот риск или нет.
Но как говориться: «волка бояться
– в лес не ходить». Желаете, чтобы деньги работали, тогда принимайте решение об
открытии депозита. Доверяйте тем банкам, к которым вы имеете больше
эмоционально расположения и считаете, что они рационально воспользуются деньгами.
Это решать только вам. Сложно принять непростое решение, ведь неизвестно будет
ли оно правильным, но труднее бездействовать, когда понимаешь, что должен
предпринять что-то, чтобы заработать.
Основные критерии, определяющие выгодность депозитной программы:
1. Срок предполагаемого вклада
2. Вид валюты для вклада
3. Сумма депозита
4. Предлагаемая процентная ставка
на год
5. Сроки выплат денег
6. Капитализация процентов
7. Возможность пополнения
депозитной суммы
8. Возможность преждевременного
расторжения договора и снятие депозитных денег
А теперь подробнее об
обозначенных критериях депозитной программы.
Срок вклада – это оговоренный период нахождения депозитных денег на счету
банка без права их снятия. Три месяца, полгода, год – это стандартные сроки
депозита. Но банку выгоднее иметь длительные депозитные капиталовложения, так
как они их могут пустить в оборот, чтобы получить необходимую прибыль и для
клиента, и для самого финансового учреждения.
Чтобы убедить клиентов открыть длительный депозитный счет, банки в
основном предлагают большие процентные ставки на срок вложений от года и более.
Когда грянул кризис, многие финансовые центры предлагали и большие ставки на
короткие депозитные программы, надеясь привлечь больше клиентов, а
соответственно и финансы в работу.
Валюта вклада — это, конечно же, денежные единицы разных стран, в которых вы производите
депозитный вклад. Денежная валютная ставка по-разному реагирует на инфляционные
всплески, кризисные ситуации. Вклад в отечественной валюте сопряжен с большими
процентными ставками, а вот депозит в иностранной валюте имеет чуть меньший
процент.
Наиболее простой вариант
депозитного инвестирования – это комбинированный вклад, когда открыт один счет
в гривне, а другой, например, в долларах или евро. Это позволит уравновесить по
колебаниям валютных курсов, и не потерять все в случае банкротства выбранного
банка. Напоминает данная ситуация народную мудрость о том, что не стоит
купленные яйца на базаре нести в одной корзине.
Сумма на счету вклада оговаривается
условием депозитной программы, где указана минимальная сумма, при внесении
которой открывается счет. Здесь все взаимосвязано: маленькая сумма вклада -
небольшой доход по процентам. Если есть возможность сделать крупное
капиталовложение, то лучше решиться на него, тем более некоторые банки
предлагают лучшие условия для больших сумм, даже очень и очень больших сумм —
сотен тысяч, миллионов.
Процентная ставка – это фиксированная величина, обещанная банком для ежемесячных
или одноразовых выплат за деньги депозита. Чаще всего речь идет о годовой
процентной ставке, которая является долей прибыли за год, рассчитывается в
зависимости от суммы вклада. Отсюда напрашиваются элементарные подсчеты: если
вы открываете депозит на 6 месяцев, то вы получите вдвое меньше прибыли, чем за
год.
Например: делаем депозит на 6 месяцев под 10% годовых. За год 10%,
следовательно, за полгода — 5%. Через полгода можно забрать свои деньги плюс 5%
прибыли от них. Это образец одноразовой выплаты.
Другой вариант – ежемесячная или поквартальная модель выплат. Обычно проценты выводятся
на отдельный банковский счет, например, с открытой под него пластиковой картой.
Как следствие, каждый месяц клиент банка сможет пользоваться полученной
прибылью, даже не посещая менеджера или оператора финансового учреждения.
Просто необходимо найти банкомат. Могут поступать деньги дополнительные и на
счет с депозитными деньгами, но тогда лимитируется сумма, предполагаемая для
снятия, и ходить за деньгами придется в отделение банка.
Капитализация процентов – это специфическая финансовая операция. Смысл ее таков:
каждый раз, когда идет выплата процентных денег, то их прибавляют к сумме открытого
депозита. Таким образом, сумма вклада становится больше, и в следующий раз
проценты будут вычисляться от нее, что, соответственно, принесет большую
прибыль вкладчику. Существует даже такой термин в банковской системе: «сложные
проценты» или «проценты на проценты». Таким образом, при закрытии счета вы
получите не только прибыль в виде фиксируемой процентной ставки, оговоренной в депозитной
программе, но и дополнительно еще кое-какие деньги, которые заработал банк на
ваших вкладах.
В конечном счете, клиент кладет в
карман прибыль большую, чем заявлялось в процентной ставке. В сводной таблице
приведены сравнения, отображающие коэффициент эффективной депозитной ставки,
которая показывает настоящее значение прибыли, то есть — на сколько процентов
вырастет сумма, на которую вы открываете депозит, после окончания срока вклада.
Вообще «капитализация» всегда сопряжена с выгодными условиями депозита,
именно она характеризует положительно выгодный вклад. Вот найден очередной
надежный вариант инвестирования – это депозит с капитализацией.
Но не стоит думать, что банк
расщедрился и готов выплатить баснословную сумму терпеливому вкладчику, который
не трогает депозит до расторжения договора в срок. Заведомо на такие депозиты
даются немного низкие депозитные процентные ставки или предусмотрены какие-то
нюансы, даже штрафные санкции за снятие денег раньше срока. Ваше ничего не заберут,
но проценты могут не выплатить.
Многие банковские учреждения
предлагают специальные депозитные программы для детей и для пенсионеров, для
специалистов, которые получают зарплаты единоразово и в больших суммах,
например, морякам.
Могут предложить банковские
сотрудники и депозит с плавающей ставкой,
не взирая на «ненадежное» название, идея в этот проект вложена хорошая, так
процентная ставка просто меняется на каком-то из этапов депозитной программы. В
рекламных роликах обычно озвучивают одну и наибольшую ставку этого депозита, и
на такое привлекательное предложение «клюют» многие. Но стоит остановиться, все
просчитать, понять степень эффективности ставки. Наши таблицы в этом вам
помогут.
Среди множества предложений
инвестирования денежных средств можно встретить и следующий – депозит с
авансом, при котором проценты выплачиваются, как только открыт счет вклада на
определенную сумму. При этом нельзя рассчитывать на расторжение договора и
снятие депозитных денег раньше срока, ведь доход вы получили авансом.
Так какую же все-таки депозитную
программу выбрать?
Есть несколько «стандартных»
моделей, обозначу их преимущества:
Прибыльные или доходные – это депозиты,
гарантирующие самую высокую прибыль, но за счет определенных ограничений и
строгих условий договора, например, запрет на частичные пополнения и снятия.
При этом коэффициент капитализации может быть предложен или нет. Главное
преимущество — максимальная эффективная ставка.
Накопительные – депозиты,
открываемые до определенного срока. Их открывают для накопления финансов на
крупную покупку или для сбора солидной суммы до совершеннолетия детей, прихода
пенсионного возраста. Преимущества - включают возможность пополнения счета.
Регулярный доход или «рантье» —
это депозитные программы с ежемесячной выплатой процентов. Жить на проценты –
именно так можно охарактеризовать эту программу. Преимущества – возможна
капитализация.
«Гибкий», «универсальный» или
«пополнение и снятие» — это стандартные депозиты, которые позволяют
осуществлять частичное пополнение и снятие необходимых средств. Открывают его
на разные сроки.
Этапы выбора депозита:
1. Целевая установка (руководствоваться
только своими потребностями, а не советами друзей)
2. Определение требований к
депозиту (что нужно: пополнение, снятие, регулярность выплаты)
3. Выбор банка, которому можно
доверять (анализ рейтинговых позиций, новостей)
4. Заключение сделки
Мне остается только акцентировать
внимание на том, что узнать все о депозитах, о рейтингах банка можете на нашем
сайте. Мы предлагаем ознакомиться с условия более чем 8 000 депозитных программ,
предложенных сотней лучших украинских банков. Мы размещаем на страницах только
проверенную информацию, часто ее обновляем.
Наша задача – предоставить информацию, а ваша – выбрать те финансовые
предложения, которые действительно выгодны и приемлемы. Мы принципиальны в
работе, поэтому следите за анонсами предложений инвестирования на нашем сайте.
|